Las deudas informales en Chile aumentan de 1,7% a 10,3% desde 2002 hasta la actualidad. La Cámara de Comercio de Santiago estimó que el monto total de compromisos con prestamistas informales llega a US$1.220 millones, lo que equivale al 12% de los créditos de consumo que se otorgan en el retail.
El porcentaje de hogares que mantiene algún tipo de deuda en la forma de crédito prendario, crédito de prestamistas, con parientes o amigos, “fiado” u otras formas de crédito informal, ha crecido mucho a lo largo del tiempo. Dichas cifras fueron expuestas gracias a la última Encuesta Financiera a los Hogares del Banco Central.
La mayor profundidad alcanzada por el crédito informal se habría producido principalmente en los últimos tres años, con un fuerte impulso en 2010, en que la tenencia de créditos informales habría subido a nivel país desde un 3,7% a un 8,7% de los hogares. Ahora bien, el monto total de créditos informales ascendería a US$1.220 millones a nivel nacional, que equivalen a aproximadamente un 12% del crédito de consumo no bancario.
Crecimiento del Crédito Informal:
El desarrollo que ha tenido el crédito informal en Chile ha provenido básicamente de su crecimiento exponencial en los deciles de menores ingresos. La primera Encuesta Financiera a los Hogares (2007) mostraba la presencia de un mercado informal relativamente marginal, el que no era posible vincular a ineficiencias o rigideces en los mercados formales de crédito. Su relevancia, en términos de hogares endeudados con créditos informales, era del orden de 2%, sin grandes diferencias entre los diversos estratos de ingresos.
El porcentaje de hogares con deudas informales creció en todos los estratos socioeconómicos, pero sobre todo en aquellos de menores ingresos.
en el estrato 1, el porcentaje de hogares con deudas informales subió de 2% a 12,7% entre 2007 y 2012
en el Estrato 2, de 1,2% a 9,6%
en el estrato 3 – el de mayores ingresos – de 2% a 5,6%.
La cámara apunta a que, si bien no es posible determinar con exactitud las causas del aumento del crédito informal, es probable que el surgimiento de una oferta más agresiva en el segmento de los prestamistas informales observado en los últimos años; el aumento de regulaciones en el mercado formal y las políticas crediticias más conservadores de algunos proveedores del mercado formal hayan jugado un rol relevante en el fenómeno.
En relación a los resultados, en el mediano plazo no es descartable que esta tendencia al incremento de la deuda informal crezca en lugar de disminuir debido, entre otras cosas, a que se espera la entrada en vigencia de mayores regulaciones, algunas de ellas con impacto directo en el acceso al crédito formal. Dentro de esta línea aparece como uno de los proyectos más relevantes la rebaja a la Tasa Máxima Convencional, que de acuerdo a diversas estimaciones, incluidas las del mismo Banco Central, dejará a un número relevante de hogares fuera del acceso al crédito formal.
