El análisis de riesgo, también conocido como evaluación de riesgo o PHA es el estudio de lascausas de las posibles amenazas y probables eventos no deseados y los daños y consecuencias que éstas puedan producir.
Este tipo de análisis es ampliamente utilizado como herramienta de gestión en estudios financieros y de seguridad para identificar riesgos (métodos cualitativos) y otras para evaluar riesgos (generalmente de naturaleza cuantitativa).
El primer paso del análisis es identificar los activos a proteger o evaluar. La evaluación de riesgos involucra comparar el nivel de riesgo detectado durante el proceso de análisis con criterios de riesgo establecidos previamente.
La función de la evaluación consiste en ayudar a alcanzar un nivel razonable de consenso en torno a los objetivos en cuestión, y asegurar un nivel mínimo que permita desarrollar indicadores operacionales a partir de los cuales medir y evaluar.
Los resultados obtenidos del análisis, van a permitir aplicar alguno de los métodos para el tratamiento de los riesgos, que involucra identificar el conjunto de opciones que existen para tratar los riesgos, evaluarlas, preparar planes para este tratamiento y ejecutarlos.
En las entidades financieras de Chile, existen paquetes de medidas reglamentarias que afectan directamente al uso de datos históricos para el análisis de riesgo de las prestadoras.
En la actualidad se presentan las siguientes medidas:
- La ley no+ dicom es una de las medidas más controversiales del nuevo paquete regulatorio. A través de esta norma quienes estén registrados en Dicom al 31 de diciembre de 2011 por deudas inferiores a 2 millones y medio de pesos, serán borrados. A su vez, prohíbe registrar deudas repactadas, y condicionar puestos laborales a los antecedentes comerciales. En este sentido, solo podrán difundir estos datos los propios usuarios, sin ser obligados a hacerlo, de manera que amplía la ley de protección de datos personales. De esta manera, los modelos de scoring de riesgo pierden una gran herramienta de análisis.
- Sernac Financiero: es el nuevo marco legal que impone obligaciones a las entidades bancarias y financiera otorgadoras de créditos. Complementa a la Ley de Protección al Consumidor chileno. El acceso a la información es la clave de la nueva regulación. Las reglas contemplan la posibilidad decerrar una cuenta en 10 días, lo que afecta a las tarjetas de bancos o multitiendas. Prohíbe la atadura a nuevos productos, por ejemplo, si saca una tarjeta, el usuario puede elegir agregar el seguro o no, en caso de aceptarlo se realizará un contrato aparte; tampoco se puede enviar a los domicilios de los clientes productos o contratos representativos.. En cuanto a los contratos, no se pueden subir comisiones o precios que se informan en los mismos, ni se puede poner límites a los medios de pago electrónicos y las cotizacionesdeben tener vigencia de 7 días. Por último, el cliente tiene derecho a cancelar la hipoteca en 15 días y que la misma garantice el crédito y no todas las deudas que tenga.
- Régimen Jurídico del Scoring Crediticio, este nuevo modelo de calificación crediticia elimina el concepto “Aclaración de deuda morosa pagada”, que golpea directamente a las entidades bancarias y financieras. Así, coarta la libertad que dichas instituciones tenían para diseñar sus propios modelos de evaluación, y la consecuente modernización que tuvieron, avalados por laSuperintendencia de Bancos e Instituciones Financieras. El comportamiento histórico de pagos del cliente es el principal punto de discusión. El nuevo régimen legal dispone que, saldada la deuda o, extinguida por otro modo legal, no se puede continuar comunicando ningún dato respecto a esa situación en particular. Es decir, la información caduca.
