Comos sabemos, quien no ha tenido deudas a lo largo de su vida, y nunca las mismas son positivas. En muchos casos crecen y es esto un sintoma de sobreendeudamiento.
El tema es darnos cuenta cuando llegamos a este extremo, y existen tres indicadores que le pueden ayudar a evaluar su situación:
- Cuando al sumar todas las deudas relativas a consumo (créditos en cuotas, líneas de crédito, tarjetas de cualquier especie, etc.) y dividirlas por su renta bruta total, el resultado arroja más de siete veces.
- Cuando al calcular la carga financiera relativa a todas sus deudas de consumo, al promedio de plazo y tasa del mercado, esto es 42 meses y 2,5% mensual respectivamente, y luego de dividir la cuota resultante por su renta bruta total, le arroja una relación por sobre un 25%
- Cuando al restar a sus ingresos la suma de gastos corrientes + carga financiera mensual, tiene un déficit crónico en su presupuesto mensual, por lo general por un período de más de tres meses consecutivos a la fecha.
Si su respuesta ha sido positiva en los puntos recién descritos, entonces puede empezar a preocuparse por su situación financiera.
Existen diferentes fases, cada una más complicada que la otra, y que van sumando problemas a su situación.
La primera es el Déficit crónico en su presupuesto mensual, al restar a sus ingresos la suma de gastos corrientes + carga financiera mensual, por lo general por un período de más de tres meses consecutivos a la fecha.
Otra fase es la necesidad de obtener periódicamente financiamiento adicional a objeto de poder seguir sosteniendo su nivel de gastos, compras del supermercado a plazo, anticipos periódicos de sueldos.
Los Incumplimientos de compromisos básicos de la familia es otra de las fases, es decir, educación de los hijos, arriendo o dividendo, cuentas de gastos básicos (luz, agua, gas).
Otro sintoma es el llamado de cobranza de uno o más acreedores, en tonos cada vez más duros y amenazantes.
Solicitando un préstamo a familiares, compañeros de trabajo.
Solicitando dinero en fuentes informales.
Muchas veces los recursos que se adoptan para hacer frente a esta deuda no son los mas adecuados, es decir, pagar sólo intereses, cancelar siempre el pago mínimo de las tarjetas de crédito, vivir con cargo al cupo de la línea de crédito sin entender que esto es un camino a endeudarnos mas.
Por último, tendrá que comenzar a tomar mejores decisiones. Implementar este tipo de decisiones no es una tarea fácil, dado que por lo general contienen importantes dosis de factores emocionales.
La manera de objetivizar este proceso, es definiendo de manera previa una regla de decisión o criterio, que es la especificación de un procedimiento para identificar la mejor alternativa en este problema de decisión.
